Kredyt w banku a pożyczka w parabanku - wady i zalety

Nagły wyjazd wakacyjny, remont zalanego mieszkania, albo konieczność zapłacenia nieoczekiwanych rachunków sprawiają, że potrzebujemy dodatkowej gotówki. Możemy się o nią postarać albo z banku, albo z parabanku.

 

Obie instytucje działają na rynku finansowym, ale w sposób zdecydowany różnią się względem siebie. Regulacje działalności bankowej znajdują się w przepisach konkretnych ustaw i w rekomendacjach wydawanych przez Komisję Nadzoru Finansowego. Należy powiedzieć, że parabanki mają znacznie niższe wymagania co do ich działalności, dlatego też prowadzona przez nie polityka kredytowania jest bardziej liberalna niż w przypadku banków. Instytucje para finansowe mają też to do siebie, że nie muszą sprawdzać gruntownie wiarygodności finansowej klienta w Biurze Informacji Kredytowej, a więc nawet osoba zadłużona może zaciągnąć kredyt w parabanku. Pytanie tylko, jakim kosztem?

 

 

Zalety kredytów bankowych

Zaciągając kredyt w banku zapożyczamy się w instytucji cieszącej się zaufaniem publicznym. Niczym przy tym nie ryzykujemy. Wszystkie zasady kredytowania oraz umowa kredytowa podpisywana z klientem, muszą zostać opracowane zgodnie z istniejącymi zasadami prawa. Klient musi zostać poinformowany o wszelkich dodatkowych kosztach kredytu i rzeczywistym oprocentowaniu. Takich informacji może on nie uzyskać w parabanku, zaciągając szybką pożyczkę.

 

Banki mogą przedstawić klientowi szeroką ofertę kredytową, z podziałem na kredyty samochodowe, hipoteczne, refinansowe, konsolidacyjne, gotówkowe czy kredyty w koncie bankowym. Klient ma więc możliwość wybrania takiej oferty kredytowej, która spełni jego potrzeby i oczekiwania finansowe. W bankach można też korzystać, w przeciwieństwie do parabanków, z preferencyjnych kredytów hipotecznych, czego przykładem jest  program MdM „Mieszkanie dla Młodych”. Dzięki temu kredytobiorca może sporo zaoszczędzić.

 

Banki mogą w krótkim czasie udzielać kredytów klientom, którzy mają już dłuższą historię współpracy z bankiem. W takim przypadku klient może liczyć nawet na udzielenie kredytu przez Internet, bez potrzeby pojawiania się w placówce bankowej.

 

Zaletą kredytów bankowych jest niewątpliwie to, że jest to forma kredytowania pozwalająca na uzyskanie wysokich kwot finansowania. W parabanku nie zaciągniemy pożyczki na kwotę np. 300 czy 500 tys. zł na zakup lub budowę domu. Po spełnieniu wymaganych regulaminem banku warunków takie finansowanie będzie możliwe dla kredytobiorcy, w formie kredytu hipotecznego.

 

Zalety kredytów pozabankowych

Instytucje parabankowe zasadniczo nie udzielają kredytów, ale pożyczki, co wynika z prawa bankowego. Zaletą pożyczek parabankowych jest to, że w zasadzie każdy może je otrzymać, bez względu na wysokość uzyskiwanych zarobków czy wiarygodność kredytową. Zwykle nawet negatywne wpisy w Biurze Informacji Kredytowej nie przekreślają szansy na uzyskanie pożyczki w parabanku. Proces weryfikacji klienta w parabanku zajmuje znacznie mniej czasu niż w przypadku instytucji bankowej, co powoduje, że nawet kilkanaście minut parabank może wydać decyzję o udzieleniu pożyczki gotówkowej. Pożyczkę tego typu można zaciągnąć w wygodny dla klienta sposób, w placówce, przez Internet, telefon czy sms.

Parabanki nie wymagają ustanawiania zabezpieczeń spłaty pożyczki, można więc ją zaciągnąć w krótkim czasie. Oferują nawet dowóz pieniędzy do klienta, a takiej usługi niewątpliwie nie otrzymamy w banku.

Wiele firm pożyczkowych (tutaj lista najlepszych chwilówek) oferuje pierwsze chwilówki całkiem za darmo, oddaje się dokładnie tyle ile pożycza.

 

Minusy kredytów bankowych

Przy udzielaniu kredytów przez banki klient zwykle musi przejść długi proces weryfikacji zdolności i wiarygodności kredytowej. Banki są zobowiązane do skontrolowania wiarygodności kredytobiorcy w BIK. Jakiekolwiek negatywne wpisy w BIK powodują, że bank wyda negatywną decyzję kredytową wnioskodawcy. Proces wyliczania zdolności, gromadzenia dokumentów i uruchamiania kredytu bankowego trwać może nawet kilka tygodni, a dla wielu kredytobiorców liczy się czas, stąd też będzie to wadą kredytowania bankowego. Wadą kredytów bankowych jest to, że nie są one dostępne dla wszystkich.

 

Kolejnym minusem kredytów bankowych jest to, że banki wymagają zabezpieczeń ich spłaty. Pożądanym zabezpieczeniem jest hipoteka ustanowiona na rzecz banku na nieruchomości, zastaw, ubezpieczenia spłaty kredytu, poręczenie osoby trzeciej czy też przelew wierzytelności z konta. Niemniej jednak, im lepsze zabezpieczenie kredytu bankowego, tym korzystniejsze warunki kredytowania uzyska kredytobiorca.

 

Minusy kredytów pozabankowych

Przy pożyczkach pozabankowych największą ich wadą jest to, że koszty ich uzyskania i spłaty są bardzo wysokie. Co prawda, oprocentowanie takich zobowiązań ograniczone jest przez limit czterokrotności stopy lombardowej, aktualnie obowiązującej w kraju. Aczkolwiek, parabanki dodają do niego wiele opłat dodatkowych – np. prowizję za przystąpienie do kredytu, opłatę za szybkie rozpatrzenie wniosku, opłatę za dostarczenie gotówki itd. Okazuje się więc, że realne oprocentowanie pożyczki pozabankowej może w niektórych instytucjach finansowych wynieść nawet kilka tysięcy procent rocznie. Klient nie odczuwa tego tak boleśnie, ponieważ zwykle takie koszty przypisane są do pożyczek udzielanych na zaledwie kilka lub kilkanaście dni.

 

Chwilówki zaciągane w para bankach opiewają najczęściej na niskie kwoty – od 50-100 zł do kilkunastu tysięcy złotych. Rzadko kiedy można zaciągną wyższą pożyczkę finansową, dlatego też takie kredytowanie nie jest pożądane w przypadku kredytobiorców budujących dom czy kupujących mieszkanie, lub dokonujących podobnych, kosztownych inwestycji.

 

Źródła opracowania:

http://www.zanim-podpiszesz.pl/

http://www.forum-kredytowe.pl/